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信用秩序不良的文化背景和制度根源

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(一)社会缺乏市场经济所要求的信用文化环境

由于中国近代市场经济发育不够充分,信用经济发育较晚,市场信用交易不发达,建国后又长期处于计划经济体制之下,导致社会的信用观念淡薄。社会主体普遍缺乏市场经济所要求的守信意识和信用道德理念。改革开放以来,虽然企业和城乡居民的市场经济观念有所增强,但是现代市场经济所要求的信用文化环境并未真正形成。整个社会没有真正树立起以讲信用为荣,不讲信用为耻的信用道德评价标准和约束机制。

(二)企业内部普遍缺乏基本的信用风险控制和管理制度

企业内部的信用管理是财务管理的重要组成部分,包括对应收账款和商品销售的管理、对企业主要客户信用状况的调查、征信和管理。是企业财务部门连接各业务部门的桥梁,也是企业筛选客户,并与诚信客户保持长期联系的有效机制。但在我国企业内部,普遍缺乏健全的信用风险管理制度,由此带来因授信不当导致合约不能履行,以及受信企业对履约计划缺乏管理而违约的现象频繁发生;因对客户的信用状况缺乏了解也使许多企业屡屡受骗上当,造成大量的经济纠纷和交易损失。同时,由于国有企业产权制度改革不彻底,内部治理结构不规范,与政府之间的“父爱情结”未能根本消除,也导致企业信用管理制度难以真正建立起来。

(三)缺乏信用信息的社会共享机制

信息不对称是导致信息弱势方上当受骗,失信者能频频得逞的客观基础。我国社会信用信息不对称的问题非常突出:一方面,信用信息数据的市场开放度低,缺乏规范的信息发布和收集渠道,对征信数据的开放与使用没有明确的法律规定,政府部门和一些专业机构掌握的可以公开的企业、个人资讯没有合法开放,增加了企业和征信机构信息获取的难度。另一方面,信用中介服务行业发育较晚,虽然也有一些为企业提供信用服务的市场运作机构和信用产品,但是市场规模很小,经营分散,行业整体水平不高,市场竞争不规范。另外,目前我国信用中介机构的数据库规模普遍偏小,不能及时更新,致使信用信息缺乏完整性和有效性。

(四)失信惩罚机制不健全导致失信成本过低

由于我国的相关法律体系不完善,社会失信惩罚机制不健全,使尚未达到刑事犯罪程度的大量失信行为得不到相应的惩罚,失信成本过低。由于社会没有建立系统有效的信用联防机制,信用信息不对称,失信者的“黑色记录”得不到合法的收集和有效传播,导致失信活动一再发生。失信惩罚机制的欠缺助长了失信者的气焰,间接地打击了守信者的信心,搞乱了社会信用道德的评价标准。

(五)未形成有效的信用监管体系

在信用体系比较健全的国家,大都有比较健全的国家信用监管体系,包括国家关于信用方面的立法和执法;政府对信用行业的监督管理等。目前我国在这些方面存在严重不足。在立法方面,中国的《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中虽然都有诚实守信的法律原则,《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处罚的规定,但这些仍不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束,针对信用方面的立法仍然滞后。同时,有法不依和执法不严的问题也相当严重,在一些失信和诈骗案件的审理中,还存在严重的地方保护主义倾向。政府对信用市场的监督管理也比较薄弱。

(本报告执笔:任兴洲)

中国经济时报 2003年8月8日


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